जानिए व्यक्तिगत वित्त निवेश करने के लिए एक शुरुआती मार्गदर्शिका के बारे में

हम में से कुछ लोगों के लिए, कोविड महामारी जीवन में अपनी प्राथमिकताओं का पुनर्मूल्यांकन करने के लिए एक विराम की पेशकश करते हुए, गणना का क्षण लेकर आई।

स्वास्थ्य संबंधी आपात स्थितियों, नौकरियों और आय के नुकसान और बड़े पैमाने पर वेतन कटौती के साथ, युवा कोविड -19 की वित्तीय गिरावट के कारण सबसे ज़्यादा  प्रभावित हुए।

इसने युवाओं को पहले से कहीं अधिक आर्थिक रूप से अधिक लचीला बनने की आवश्यकता पर प्रकाश डाला। आर्थिक मंदी के दौरान बहुत कम में से एक युवा, पहली बार निवेशकों की आमद थी, जो प्रमुख अर्थव्यवस्थाओं में देखी गई थी।

“लॉकडाउन और घर से काम करने की स्थिति के कारण, मेरे खर्चों में भारी गिरावट आई है। एक युवा पेशेवर हिमांशु सक्सेना, जिन्होंने हाल ही में एक डिजिटल ट्रेडिंग प्लेटफॉर्म के माध्यम से शेयर बाज़ार में निवेश करना शुरू किया है, ने कहा कि पेय, भोजन और छुट्टियों पर खर्च किया गया सारा पैसा बचत में जा रहा है।”

उनकी तरह, कई युवा निवेशक, डिजिटल एक्सेसिबिलिटी के व्यापक शस्त्रागार, सरलीकृत प्लेटफॉर्म (जैसे ज़ीरोधा और पेटीएम मनी) और वास्तविक समय के वित्तीय डेटा के साथ, बाज़ार में तूफान ला रहे हैं।

यदि आप अकेला महसूस कर रहे हैं और नहीं जानते कि कहां से शुरू करें, तो यहां पूंजी के विभिन्न रूपों में पारंपरिक और गैर-पारंपरिक निवेश के लिए एक शुरुआती मार्गदर्शिका है।

जबकि वित्तीय प्रबंधन में बाज़ार निवेश एक महत्वपूर्ण भाजक है, ऐसे अन्य कारक भी हैं जो किसी के आर्थिक और समग्र कल्याण को सुरक्षित करने के लिए मूल्यवान हैं।

आइए बजट से शुरुआत करें

युवा वयस्कों, विशेषकर महिलाओं को घर पर किसी भी वित्तीय निर्णय से दूर रखा जाता है। भारतीय परिवारों में, पैसा, बड़े पैमाने पर एक अजीब भूमिका निभाता है, लेकिन शायद ही कभी इसके बारे में खुलकर बात की जाती है।

जब एक युवा व्यक्ति अपना स्वतंत्र जीवन शुरू करता है, तो वे अक्सर कंडीशनिंग जारी रखते हैं – पैसे का उपयोग बहुत कम या कोई जागरूकता के साथ नहीं करते हैं।

किसी भी वित्तीय सलाहकार द्वारा दी जाने वाली सलाह के पहले टुकड़ों में से एक है बजट बनाना। पैसे के हिसाब से क्या आ रहा है और क्या जा रहा है, इसकी पूरी तस्वीर होनी चाहिए।

1. अपनी नेट या टेक-होम इनकम नोट कर लें। यदि आपके पास कोई माध्यमिक आय है जो आती है, चाहे वह साइड गिग्स या फ्रीलांसिंग के माध्यम से हो, उसे भी ध्यान में रखें।

2. निश्चित खर्चों की सूची बनाएं। ये वो खर्चे हैं जो हर महीने एक जैसे रहते हैं। उदाहरण के लिए किराया, सदस्यता, बीमा प्रीमियम, कोई अन्य उपयोगिता बिल (वाईफाई, गैस) आदि।

3. देनदारियों के तहत अन्य निश्चित खर्चों की सूची बनाएं। ये ऐसे खर्चे हैं जिनका भुगतान व्यक्ति को करना पड़ता है। उदाहरण के लिए छात्र ऋण, व्यक्तिगत ऋण, बंधक भुगतान आदि।

4. अब, परिवर्तनीय खर्चों की एक सूची बनाएं। ये किसी की ज़रूरतों और अन्य बाहरी कारकों के अनुसार बदलते हैं। इनमें आपका किराना, बिजली बिल आदि शामिल हैं। पिछले महीनों की प्राप्तियों के आधार पर औसत राशि नोट करें। उच्च पक्ष पर औसत नोट करना सुनिश्चित करें।

चाहे आप स्प्रेडशीट, डिजिटल ऐप या नोटबुक का उपयोग करें, यह सब नीचे सूचीबद्ध करना महत्वपूर्ण है, यह देखने के लिए कि आप कितना कमा रहे हैं और वास्तव में आप कितना खर्च कर रहे हैं।

शेष हरा है या लाल? मतलब, क्या आपके पास इसके अंत में कुछ बचत बची है, या आपके खर्च आपकी आय से अधिक हैं?

बचत: पहले, बेहतर

बचत एक प्रमुख वित्तीय कौशल है। यह किसी को आत्मनिर्भरता और आत्मविश्वास की भावना विकसित करने में मदद करता है। युवाओं में, बचत के संबंध में आम धारणा यह है कि इसमें अभी-और-अभी जीने की अपनी इच्छा से समझौता करना शामिल है।

हालांकि, वास्तविकता बिल्कुल विपरीत है: कुशल बचत आपकी इच्छाओं को सीमित नहीं करती है, बल्कि आपको मुक्त करती है। मैं समझाता हूं कि कैसे।

1) एलिजाबेथ वारेन की पुस्तक, “ऑल योर वर्थ: द अल्टीमेट लाइफटाइम मनी प्लान”, किसी के वित्त के बजट के लिए एक बहुत ही उपयोगी टेम्पलेट प्रदान करती है। इस नियम को “50-30-20” कहा जाता है। यह समीकरण आपकी कर-पश्चात आय को केवल तीन भागों में विभाजित करता है:

a) 50% ज़रूरतों के लिए जाता है जिसमें रोटी, कपड़ा और मकान के आपके मूल खर्च शामिल हैं। ये ऐसे खर्च हैं जो जीवन में सबसे ज़रूरी हैं और आप इनके लिए पीछे की सीट नहीं ले सकते।

बी) 30% जाता है। ये ऐसे खर्च हैं जो लचीले होते हैं और अलग-अलग हो सकते हैं। इसमें ड्रिंक्स, डाइनिंग आउट, मूवीज, वेकेशन आदि शामिल हैं।

c) शेष 20% आपकी बचत में जाता है। इसमें आसान पहुंच के लिए सुरक्षित खातों में नकद ज़मा करना या इसे संपत्ति में निवेश करना शामिल है।

2) बचत करते समय आपातकालीन निधि की दिशा में काम करना बेहद ज़रूरी है। आदर्श रूप से, आपके पास अपनी मासिक ज़रूरतों का कम-से-कम छह गुना होना चाहिए। यह फंड करियर ट्रांजिशन, मेडिकल इमरजेंसी या अचानक नौकरी छूटने के समय एक कुशन प्रदान करता है।

3) बचत के लिए एक और लोकप्रिय तकनीक है “पहले खुद भुगतान करें”। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आपको कितनी छोटी राशि मिलती है: वजीफा के रूप में, एकमुश्त पारिश्रमिक या नकद पुरस्कार, इसका एक हिस्सा अपनी बचत में डालें।

कम उम्र में बचत करने से ना केवल आपात स्थिति में मदद मिलती है बल्कि आपको भविष्य में निवेश और जीवन बदलने वाले निर्णय लेने की एजेंसी भी मिलती है। यह आपको छुट्टी लेने, चिकित्सा या लिंग-पुष्टि सर्जरी आदि जैसी स्वास्थ्य सेवाओं तक पहुंचने में सक्षम बना सकता है।

निवेश: समय आपके पक्ष में है

एक बार जब आप अपनी आय और व्यय के प्रवाह को सुव्यवस्थित करने में सक्षम हो जाते हैं, तो यह आपके लिए वित्तीय मील के पत्थर निर्धारित करने का समय है। युवा होने का मतलब है कि आपके पास समय है, जो निवेश में एक बड़ी संपत्ति है।

ज़ल्दी निवेश करने से कंपाउंडिंग के कारण लाभ होता है। इसका मतलब है कि यदि आप एक निश्चित राशि का निवेश करते हैं और इसे लंबे समय तक नहीं निकालते हैं, तो रिटर्न प्रभावी रूप से निवेशित हो जाएगा और आपको अधिक रिटर्न मिलेगा।

बाज़ार तक आसान पहुंच और ऑनलाइन मार्गदर्शन के साथ, एक युवा निवेश के कई अवसरों का पता लगा सकता है।

1) जोखिम कारक को न्यूनतम रखने के लिए, एक छोटी राशि के निवेश से शुरुआत करें। एक बार जब आप निवेश परिदृश्य का चार्ट बना लेते हैं और पर्याप्त आत्मविश्वास प्राप्त कर लेते हैं, तो आप धीरे-धीरे अपना दांव बढ़ा सकते हैं।

किसी वित्तीय सलाहकार की मदद लेने से ना हिचकिचाएं। वे आपके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक निवेश रणनीति की रूपरेखा तैयार करने में आपकी मदद कर सकते हैं। इसमें आपकी मदद करने के लिए आप वेल्थ कैफे फाइनेंशियल और वैल्यू टोर्टोइज जैसे इंस्टाग्राम पेजों को भी फॉलो कर सकते हैं।

2) सबसे सुरक्षित और इसलिए कम जोखिम वाले निवेशों में से एक बैंक जमा है। सावधि ज़मा में एकमुश्त निवेश किया जा सकता है, जबकि एक छोटी निश्चित राशि मासिक, आवर्ती जमा में निवेश की जा सकती है।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि कम जोखिम वाला निवेश भी कम रिटर्न के साथ आता है। सावधि और आवर्ती जमा खातों को किसी के बैंक के एप्प या वेबसाइट पर आसानी से एक्सेस किया जा सकता है।

3) अगर कोई लंबी अवधि के निवेश और अच्छे रिटर्न की तलाश में है, तो म्यूचुअल फंड में निवेश सबसे लोकप्रिय विकल्प है। चूंकि म्यूचुअल फंड का प्रबंधन विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा किया जाता है, इसलिए पैसे खोने का जोखिम तुलनात्मक रूप से कम होता है।

अपने लक्ष्यों और समय-सीमा के आधार पर, आप इक्विटी, डेट या हाइब्रिड फंड में निवेश करना चुन सकते हैं। कई डिजिटल प्लेटफॉर्म (जैसे कि ग्रो और ईटीमनी) युवा पेशेवरों को उनकी पसंद के म्यूचुअल फंड में निवेश करने में मदद करते हैं।

4) यदि आपके पास अधिक जोखिम लेने की क्षमता और बाज़ार का अच्छा ज्ञान है, तभी शेयर बाज़ारों में निवेश करने की सलाह दी जाती है। शेयर बाज़ार, सही परिस्थितियों में, सभी निवेश विकल्पों में से उच्चतम रिटर्न की पेशकश कर सकते हैं।

हालांकि, कृपया ध्यान दें कि यह बेहद अस्थिर है और इसके नुकसान के गंभीर परिणाम हो सकते हैं।

5) सरकार द्वारा समर्थित सबसे सुरक्षित और सबसे लोकप्रिय निवेश योजनाओं में से एक पीपीएफ (सार्वजनिक भविष्य निधि) है। यह 15 साल के कार्यकाल के साथ एक दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। पीपीएफ उच्च रिटर्न प्रदान करता है और इसके माध्यम से अर्जित ब्याज पूरी तरह से कर से मुक्त है।

गैर-पारंपरिक पूंजी में निवेश

महामारी ने “सामान्य” जीवन को बाधित कर दिया जिसे हम जानते थे, जब वित्त, परिवहन, बाज़ार आदि की व्यवस्थाएं ठप हो गईं, तो हमारे पास जो कुछ बचा था और वह था लोग और स्थानीय संसाधन।

एक युवा व्यक्ति के रूप में, जहां आपके वित्तीय लक्ष्यों में निवेश करना महत्वपूर्ण है, वहीं पूंजी के वैकल्पिक रूपों का निर्माण करना भी उतना ही महत्वपूर्ण है। पूंजी के ये रूप धन को अनलॉक करते हैं जिसमें धन भी शामिल है, लेकिन यह इस तक सीमित नहीं है।

1) उस काम में निवेश करें जिसकी आप परवाह करते हैं – एकजुटता किसी के जीवन में अपनेपन और उद्देश्य की भावना लाती है। आप अपने दोस्तों के साथ एक किटी भी शुरू कर सकते हैं और अपने पैसे ज़मा कर सकते हैं। हर महीने, आप में से किसी एक को यह तय करना होता है कि आप सभी किस कारण/संगठन में योगदान देना चाहते हैं।

2) सामाजिक पूंजी में निवेश करें – इनमें रिश्ते, संबंध और समुदाय शामिल हैं। समान विचारधारा वाले लोगों का एक समुदाय बनाएं, या किसी एक में शामिल हों। एकता में बल होता है। आपके पास जो है, उसे साझा करें, जब भी संभव हो उधार लें और उधार दें।

3) प्राकृतिक पूंजी में निवेश करें – सभी भौतिक और वित्तीय पूंजी प्राकृतिक पूंजी पर बहुत अधिक निर्भर है। अपने स्थानीय पारिस्थितिकी तंत्र के बारे में अधिक जानें। अपना खुद का किचन गार्डन बनाएं, अपना खाना खुद उगाना सीखें।

4) उन वास्तविकताओं में डूबो, जो आपके अपने से अलग हैं यात्रा, काम या स्वयंसेवा के माध्यम से एक अलग वास्तविकता का अनुभव करना आपको जीवन भर के लिए सबक प्रदान कर सकता है।

5) अंत में, अपने आप को जानने में निवेश करें और इस संभावना की जांच करें कि आप हैं और एक व्यक्ति के रूप में अपनी क्षमता में निवेश करें। अपने भीतर एक लंगर ढूंढ़ना, जो आपको तूफानों के खिलाफ थामने में मदद कर सके।

जिस दुनिया में हम रहते हैं, वित्त हमारे वर्तमान और भविष्य को आकार देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है, फिर भी मनुष्य के रूप में, हम जीवन शक्ति के रूप में पूरी तरह से पैसे पर निर्भर रहने के लिए बहुत जटिल हैं। अब समय आ गया है कि हम उस प्रचुर मात्रा में पूंजी का दोहन करें जो हमारे चारों ओर है, जिस पर किसी का ध्यान नहीं गया है।

नोट: लेखक ‘राइटर्स ट्रेनिंग प्रोग्राम’ के सितंबर-अक्टूबर ’21 बैच का हिस्सा हैं।